Combien pouvez-vous acheter, réellement ?
Ce calculateur applique les règles réellement utilisées par les établissements suisses — pas une simple division du revenu. Renseignez votre situation : le résultat se met à jour immédiatement, avec le détail poste par poste.
Le montage classique : 20% du prix, dont au moins la moitié hors 2e pilier.
Quelques établissements financent 90% de la valeur avec 10% de fonds propres en liquide. Les charges théoriques augmentent d’autant : c’est souvent le revenu qui devient limitant.
Certaines compagnies d’assurance acceptent que la totalité des 20% provienne du 2e pilier, sans exigence de liquide.
Tous les établissements ne proposent pas ces montages, et les conditions varient. Nous vérifions lesquels sont réellement ouverts à votre dossier.
Estimation indicative et non contractuelle. Chaque établissement applique ses propres barèmes : un dossier bien structuré passe souvent au-dessus de ce montant.
Les quatre règles derrière le résultat
Les fonds propres
Le cas classique demande 20% du prix d’achat, dont au moins 10% hors 2e pilier : épargne, titres, 3e pilier, assurance-vie rachetable, donation ou avance d’hoirie. Deux variantes existent : quelques banques financent jusqu’à 9020e la valeur avec 101.000000e+1n liquide, et certaines compagnies d’assurance acceptent un apport entièrement en 2e pilier. Le calculateur compare les trois.
Le taux d’intérêt théorique
La banque ne calcule pas vos charges au taux du jour, mais à 5%. C’est un test de résistance : si les taux remontent, vous devez toujours pouvoir payer. C’est ce chiffre, pas le taux réel, qui plafonne votre budget.
L’amortissement du 2e rang
La part de dette au-dessus de 66.67% de la valeur du bien doit être remboursée en 15 ans. Directement, ou indirectement via un 3e pilier nanti — cette seconde voie conserve la déductibilité fiscale des intérêts.
La règle du tiers
Intérêts théoriques + amortissement + 1% d’entretien ne doivent pas dépasser 35% de votre revenu brut. Les leasings et crédits en cours viennent en déduction de ce budget.
Ce que le calcul ne dit pas
Une estimation reste une estimation. Quatre facteurs déplacent régulièrement le résultat, dans un sens comme dans l’autre.
- Un revenu variable — bonus, commissions, indépendance récente — n’est retenu que partiellement, voire pas du tout selon l’établissement et l’ancienneté.
- La banque finance sa propre estimation du bien, pas le prix affiché. Un écart se paie en fonds propres supplémentaires.
- Les frais d’acquisition varient fortement d’un canton à l’autre et ne sont jamais financés : ils doivent être disponibles en liquidités le jour de l’acte.
- Chaque établissement applique ses propres barèmes. Un dossier refusé au guichet de votre banque passe souvent ailleurs, à conditions équivalentes.
Faites vérifier ce montant sur votre vrai dossier
Un conseiller reprend votre situation en trente minutes et vous dit ce qui est finançable, chez qui, et à quelles conditions.