Quatre sujets qui reviennent dans presque tous nos entretiens, expliqués sans jargon et avec des ordres de grandeur suisses.
Épargne bancaire, titres, 3e pilier, assurance-vie rachetable, donation ou avance d’hoirie constituent des fonds propres « durs ». Il en faut au minimum 10% du prix d’achat, sans exception depuis 2012.
Les 10% restants peuvent provenir du 2e pilier. Attention aux frais annexes : droits de mutation, frais de notaire et cédules représentent 1 à 5% du prix selon le canton, et ne sont jamais financés par la banque.
Découper l’hypothèque en deux ou trois tranches de durées différentes évite de renégocier la totalité au même moment. Le prix de cette sécurité : vous restez lié à un établissement tant qu’une tranche court.
Notre règle pratique : pas plus de deux tranches en dessous de CHF 800'000, et jamais d’échéances rapprochées de moins de deux ans.
Propriétaire, vous déclarez une valeur locative comme revenu, et déduisez les intérêts hypothécaires ainsi que les frais d’entretien. L’équilibre entre les deux décide de l’intérêt d’amortir vite ou lentement.
L’amortissement indirect via un 3e pilier nanti combine déduction des intérêts et déduction des versements de prévoyance. Le régime cantonal change la conclusion : le calcul se fait sur votre feuille d’impôts, pas en théorie.
Pompe à chaleur, isolation, panneaux solaires : une augmentation d’hypothèque est possible si la valeur du bien le permet. Plusieurs établissements proposent une réduction de taux sur la tranche « verte ».
Ces travaux ouvrent souvent droit à des subventions cantonales et sont déductibles fiscalement en tant qu’entretien à plus-value énergétique. L’ordre des démarches compte : la demande de subvention se dépose avant le début du chantier.
Une question qui n’est pas traitée ici ? Écrivez-nous, nous répondons sous 24 heures ouvrables.
Non. Notre rémunération est versée par l’établissement retenu, au même titre que pour un dossier traité en agence. Vous ne payez aucun frais de dossier ni honoraire de courtage, et le taux qui vous est proposé n’en est pas majoré.
20% du prix d’achat, dont au minimum 10% en fonds propres « durs » — épargne, 3e pilier, donation ou avancement d’hoirie. Le solde peut provenir du 2e pilier, par retrait ou par mise en gage. Nous examinons systématiquement laquelle des deux voies vous coûte le moins cher à long terme.
Idéalement 12 à 24 mois avant l’échéance de votre tranche. Il est possible de réserver un taux à terme (forward) et de se protéger d’une remontée. Passé le délai de résiliation, votre banque reconduit souvent la tranche à ses conditions de barème — nettement moins favorables.
Cela dépend de votre marge de manœuvre budgétaire, pas d’une prévision de marché. Nous chiffrons les deux scénarios sur votre propre dossier, y compris une répartition en plusieurs tranches de durées différentes pour lisser le risque d’échéance.
Oui, pour des biens situés en Suisse. Les entretiens se font en visioconférence ou dans nos bureaux, et l’ensemble du dossier se traite à distance, signature électronique comprise lorsque l’établissement le permet.